ביטוח חיים הוא כלי פיננסי, שנועד להגן על התא המשפחתי במקרה שהמבוטח חלילה נפטר. לעיתים, חובה לרכוש ביטוח חיים, למשל במסגרת משכנתא, וזאת על מנת להגן על הבנק, במקרה של פטירה. 

רשות המיסים מעניקה לשכירים זיכוי כספי עבור תשלומים פרטיים (שלא דרך תלוש השכר) על שני סוגי ביטוח פרטי: ביטוח חיים/משכנתא, ו/או ביטוח לאובדן כושר עבודה. 

הזיכוי הכספי לא מתקבל באופן אוטומטי, וכדי לקבל אותו יש להגיש לרשות המיסים בקשה להחזר מס.

מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח משכנתא? 

ההבדל העיקרי בין ביטוח חיים רגיל לביטוח חיים לטובת משכנתא, הוא שבביטוח חיים רגיל, סכום הביטוח נותר קבוע ואינו משתנה לאורך זמן, אלא רק בשיעור שינוי מדד המחירים לצרכן. בביטוח משכנתא, לעומת זאת, סכום הביטוח הולך ופוחת, בהתאם ללוח הסילוקין של המשכנתא, כך שבסיום תשלומי המשכנתא, לא יוותרו תשלומי ביטוח חיים. 

איך מקבלים את הכסף? 

ביטוח חיים משולם לרוב כסכום חד-פעמי, הפטור ממס, למוטבים שנקבעו בפוליסה, או לבנק המשכנתאות. 

עם זאת, חשוב לדעת שכיום יש אפשרות לרכוש גם ביטוח חיים שמשולם כקצבה חודשית, ולא כסכום חד-פעמי. כמו כן, ניתן אף לשלב בין רכישת ביטוח חיים כסכום חד-פעמי, לביטוח חיים המשולם כקצבה חודשית, ליצירת הגנה אופטימלית לתא המשפחתי, חלילה במקרה של פטירה. 

האם אפשר להוזיל את תשלומי הביטוח? 

עלות ביטוחי החיים מבוססת בין היתר על תוחלת החיים, שכידוע התארכה בעשורים האחרונים. זה הוביל להוזלה דרמטית בעלויות הביטוח, בעיקר לאחר שרשות ההון חייבה את חברות הביטוח להפחית את תעריפי ביטוח החיים בשנת 2018, בעקבות רפורמה של משרד האוצר. כך, ניתן כיום למצוא ביטוחי חיים ישנים (בעיקר בפוליסות מנהלים), שעלותם פי 7 (!) מעלות ביטוח החיים הנוכחית. 

הפסקתי לעשן, מה המשמעות? 

נקודה חשובה נוספת, היא ההבדל בתעריפי ביטוח החיים למעשנים וללא-מעשנים. מעשנים משלמים יותר, מאחר שהסיכוי שלהם למות גבוה מהסיכוי של אדם שאינו מעשן. עם זאת, מי שהתקבל לביטוח והצהיר כי הוא מעשן, ובמרוצת השנים נגמל מעישון, רשאי להצהיר על כך לחברת הביטוח (לעיתים יתבקש לענות על כמה שאלות בריאות) ולעבור לתעריף ביטוח חיים של לא-מעשן (מעתה ואילך כמובן).

מדובר בחיסכון משמעותי, מאחר שהפער בתעריפי הביטוח הוא כמעט פי 2 לחובת המעשן. 

האם יש החזר מס על ביטוח חיים? 

פקודת מס הכנסה מאפשרת לקבל הטבת מס עבור רכישת ביטוח חיים. הטבה זו נקראת זיכוי, ועשויה להגיע עד 25% מעלות ביטוח החיים השנתי, בכפוף לתקרות, ובקיזוז זיכוי שהתקבל מהפקדה לתוכנית פנסיונית באופן פרטי ועצמאי. 

עד איזה גיל אפשר לרכוש ביטוח חיים? 

לביטוח חיים יש תוקף, והוא מסתיים לרוב בגילאים 75-80 ולעיתים אף בגיל 85, בהתאם לתנאי הפוליסה שרכשתם. 

מהו ההחזר המרבי על ביטוח פרטי?   

הזיכוי הכספי המרבי עבור ביטוח פרטי הוא 1,335 ₪ לשנה (נכון לשנת 2023). 

איך מחושב הזיכוי הכספי?

הזיכוי הכספי הוא בגובה של 25% מסך התשלומים השנתי לפוליסת הביטוח הפרטי, ו/או פוליסת הביטוח לאובדן כושר עבודה. 

כלומר, ניתן לקבל זיכוי כספי עבור תשלום שנתי של עד 5,340 ש”ח (445 ש”ח בחודש), בסך של 25% מסכום התשלום, ובסך הכל 1,335 ש”ח בשנה.  

האם תשלום פרטי לטובת חיסכון בקופות גמל משפיע על הזיכוי הכספי?

תשלומים לחיסכון בקופת גמל להשקעה אינו מזכה אתכם בהחזר כספי. 

גם תשלומים במסגרת תכנית חסכון לכל ילד (באמצעות המוסד לביטוח לאומי) אינם מזכים בהחזר כספי.  

לעומת זאת, תשלומים פרטיים (שלא דרך המעסיק) לחסכון פרטי לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, מקטינים את הזיכוי הכספי עבור ביטוח חיים ו/או אובדן כושר עבודה פרטי. עם זאת, עבור תשלומים אלו מקבלים זיכוי כספי אף גבוה מהזיכוי עבור ביטוח חיים. 

איך יודעים אם יש לכם ביטוח פרטי, המזכה אתכם בהחזר כספי?  

1. הר הביטוח. הדרך המומלצות והמקיפה ביותר לקבל מידע עדכני על כל פוליסות הביטוח הפרטי שברשותכם, היא באמצעות אתר הר הביטוח – ממשק חינמי של רשות שוק ההון למען הציבור. 

כדי לקבל את המידע, עליכם לעבור תהליך רישום קצר להר הביטוח, ובו ניתן לאתר את פוליסות ביטוח החיים ו/או אובדן כושר העבודה שלכם, ולראות מי החברה שמנהלת את הביטוח.

לאתר הר הביטוח לחצו כאן

2. סוכן הביטוח שלכם. ניתן לאתר את סוכן הביטוח שלכם על ידי לחיצה כאן

3. תנועות בחשבון הבנק או פירוט כרטיס האשראי שלכם.

4. באזור האישי של חברת הביטוח שלכם. אם אתם לא בטוחים באיזו חברה יש לכם פוליסה, ניתן להיכנס לעמוד הכניסה לאזור האישי בחברות השונות, ואם יש לכם פוליסה, המערכת תאפשר לכם להיכנס ולראות אם היא רלוונטית להחזר המס. אם המערכת לא מזהה אותך, אין לך פוליסה באותה חברה. 

לאזור האישי באתר מגדל לחצו כאן 

לאזור האישי באתר כלל לחצו כאן

לאזור האישי באתר מנורה מבטחים לחצו כאן

לאזור האישי באתר הראל לחצו כאן

לאזור האישי באתר הפניקס לחצו כאן

לאזור האישי באתר הכשרת היישוב לחצו כאן

לאזור האישי באתר ליברה לחצו כאן

לאזור האישי באתר איילון לחצו כאן

לאזור האישי באתר AIG לחצו כאן

לאזור האישי באתר ביטוח ישיר לחצו כאן

5. ניירת פיזית. ניתן לחפש מסמכים או מכתבים שקיבלתם בשנים האחרונות מחברת הביטוח, כאינדיקציה לכך שיש או הייתה לכם פוליסת ביטוח רלוונטית. 

6. הודעות SMS. חברות הביטוח שולחות מדי שנה בין החודשים מרץ-מאי הודעה עם לינק לדוח השנתי, לכן אפשר לחפש הודעות מחברת ביטוח בחודשים אלו.  

כדאי  לדעת

1. פוליסת ביטוח מסוג “מטריה” מוכרת ככיסוי לאובדן כושר עבודה, ומזכה בהחזר כספי. פוליסה מסוג זה שכיחה מאוד בקרב חוסכים בקרן פנסיה חדשה, ומשפרת את הגדרות הכיסוי הביטוחי של קרן הפנסיה החדשה. 

2. גם אם פוליסת הביטוח שלכם בוטלה, רצוי להיכנס לאזור האישי של חברת הביטוח, ולהוריד את אישורי המס השנתיים עבור השנים שבהן שולמו, גם אם כבר אינכם לקוחות החברה. 

איך לקבל את החזר המס עבור פוליסת הביטוח הפרטי? 

על מנת לקבל את ההחזר עבור הפוליסה, עליכם קודם כל להוריד את האישור השנתי (לדוגמה לאישור שנתי של ביטוח חיים לחצו כאן). לאחר מכן, עליכם להיכנס לאזור האישי שלכם ב-Tax:on, ללחוץ על לשונית “תנאי הזכאות שלי”, ולצרף את האישור השנתי עבור פוליסת ביטוח החיים שלכם, עבור כל שנה שבה היה לכם ביטוח, ומערכת Tax:on עדכנה כי ניתן לבדוק.

אריכות חיים ורק בריאות לכולנו.