בתקופה זו של חששות וחרדה, בתי אב רבים עתידים להיקלע למצוקה כלכלית בשל יציאה לחל”ת או פיטורים. 

התא המשפחתי מטבעו נוטה לנסות ולשמור על רמת החיים הרגילה, ולמזער את הצורך בצמצום הוצאות שוטפות, גם בתקופה של חוסר ודאות כמו התקופה הנוכחית. 

לתא המשפחתי יש מגוון אפשרויות רחב לניהול נבון של מקורות ההכנסה שלו, תוך שמירה על רמת החיים, מבלי לקחת הלוואות בריביות גבוהות מדי, שגופים מסוימים מציעים לציבור הרחב בימים אלו.  

אפשרות ההלוואה הזולה ביותר כיום במשק הישראלי, היא מקרנות פנסיה, פוליסות מנהלים, קופות גמל וקרנות ההשתלמות שלך. 

הלוואות אלו ניתנות ללא עלויות נוספות של פתיחת תיק או עמלות שונות, ולרוב ניתן לסגור אותן בכל עת על ידי תשלום יתרת החוב, ללא קנסות. ניתן גם לקבל אותן תוך זמן קצר, לרוב תוך 4 ימי עסקים. 

איך זה עובד?

לרוב הציבור הישראלי יש כיום תוכניות פנסיוניות, לאחר שבינואר 2008 נקבע כי חלה על שכירים חובת הפרשה לתוכנית פנסיונית, במסגרת צו הרחבה לפנסיה חובה. כלומר, כמעט כל הציבור רשאי לבדוק אם ניתן לקבל הלוואה מהתוכנית הפנסיונית שלו. 

הגופים המוסדיים מנהלים בנאמנות את החסכונות הפנסיוניים שלך. במסגרת זו, ניתן לקבל מהם הלוואה, כאשר הבטוחה להחזר ההלוואה הוא החיסכון.  כלומר, אם ההלוואה לא תוחזר, הגוף המוסדי יוכל לממש אותה באמצעות “פדיון כפוי” של כספי החיסכון הפנסיוני, עד לגובה יתר ההלוואה בחוב. 

ברוב הגופים, תנאי ההלוואה דומים, ונעים בין ריבית פריים מינוס 0.5% ועד פריים פלוס 0.5%. לרוב, ניתן לקבל את ההלוואות לתקופת החזר של עד 7 שנים, כולל אפשרות לתשלום ריבית בלבד בשוטף, ואת הקרן בסוף התקופה, ואפילו גרייס מלא לשנה הראשונה – כלומר, ללא תשלום קרן או ריבית בכלל. 

כמה כסף ניתן להלוות? 

סכום ההלוואה המירבי נקבע בהוראות של רשות שוק ההון, ותלוי בסוג המוצר ובוותק שלו, כאשר לגופים המוסדיים יש זכות לקבוע שיעורי הלוואה נמוכים מהמקסימום המותר. 

קרן השתלמות

בעלי קרן השתלמות נזילה – כלומר קרן בעלת ותק של 6 שנים לפחות ממועד פתיחתה, או ותק של 3 שנים בלבד למגיעים לגיל פרישה (62 ו-8 חודשים לנשים, 67 לגברים) – יכולים לקבל הלוואה של עד 80% מהיתרה הצבורה בקרן. 

בעלי קרן השתלמות לא נזילה, שאינה עומדת בתנאים הללו, יכולים לקבל הלוואה של עד 50% מהיתרה הצבורה בקרן.

קופת גמל

בעלי קופת גמל נזילה (המצב השכיח בקרב בני 60 ומעלה) יכולים לקבל הלוואה של עד 80% מכספי התגמולים בקופה. 

בעלי קופת גמל לא נזילה, יכולים לקבל הלוואה של עד 30% מכספי התגמולים בקופה.

קרן פנסיה וביטוח מנהלים (למעט קרנות פנסיה ותיקות)

בעלי קרנות פנסיה חדשות וביטוח מנהלים, יכולים לקבל הלוואה של עד 30% מכספי התגמולים בלבד. אם ישנם תגמולים נזילים, ניתן לקבל הלוואה של עד 80% מהכספים האלו. 

לידיעתך: מכספי הפיצויים מהמעסיק הנוכחי שלכם, שנצברו בקופות, לא ניתן לקבל הלוואה כלל. 

פוליסת פרט בחברת ביטוח 

גם בעלי פוליסת פרט בחברת ביטוח יכולים לקחת הלוואה של עד 80% מהיתרה הצבורה. 

דברים נוספים שחשוב לדעת 

את התנאים המינימליים לקבלת הלוואה קובעת ועדת ההשקעות של הגוף המוסדי, מאחר שהריבית על ההלוואות שניתנות לעמיתים היא חלק מתשואת תיק העמיתים.

חלק מהגופים המוסדיים הגבילו לאחרונה את שיעורי ההלוואה המותרים, וחלקם אף הפסיקו להעניק לעמיתים הלוואות במישרין מכספי העמיתים.

לכן, הגופים השונים מציבים תנאים שונים, וניתן בהחלט לשקול לנייד את הקופה הפנסיונית בין גופים מוסדיים, לטובת מקסום תנאי ההלוואה העתידית. 

בניוד כזה, חשוב ביותר לתת את הדעת לפרמטרים רבים נוספים, כגון דמי ניהול, תשואות, איכות השירות והתפעול ועוד. רצוי מאוד לתכנן פעולה כזו עם בעל רישיון מתאים (סוכן ביטוח, משווק פנסיוני או יועץ פנסיוני).

איך מקבלים את ההלוואה?

במרבית הגופים המוסדיים ניתן לבצע את הפעולה לבקשת ההלוואה באמצעות אתר האינטרנט, מבלי לצאת מהבית או לקבוע פגישה פרונטלית.